Comparatif banques en ligne 2020 – Test et avis

Banque

Prime de bienvenue

Revenu Minimum

Cartes bancaires

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4.3/5
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À partir de 0€

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Notre avis résumé en vidéo

Vous souhaitez en savoir plus sur notre top des banques en lignes ? Alors retrouvez ci-dessous le résumé vidéo en moins de 10 minutes, réalisé avec notre partenaire Money Radar !

Notre comparatif 2020 des meilleures banques en ligne

Si certaines banques en ligne sont très complètes et offre la totalité des services bancaires d’un établissement traditionnel, d’autre ne misent que sur la qualité de quelques solutions d’épargnes, ou sur des offres promotionnelles liées à leurs comptes courant pour attirer de nouveaux clients. Voici donc les points forts et les points faibles de chacune des banques internet que nous avons pu tester. C’est à dire les meilleures banques en ligne du marché.

 

Boursorama Banque

POINTS FORTS

POINTS FAIBLES

Ouvrir un compte – 80€ offerts

logo monabanq

Monabanq

POINTS FORTS

POINTS FAIBLES

Ouvrir un compte

 

logo fortuneo

Fortuneo Banque

POINTS FORTS

POINTS FAIBLES

Ouvrir un compte

 

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ING

POINTS FORTS

POINTS FAIBLES

Ouvrir un compte

 

logo bforbank

BforBank

POINTS FORTS

POINTS FAIBLES

Le compte courant BforBank est accessible à partir de 1 200€ de revenus mensuels, c’est le compte courant le moins accessible dans le monde de la banque en ligne.

Ouvrir un compte – 60€ offerts à l’ouverture

Quel type de banque en ligne choisir ?

En l’espace de quelques années, les banques en ligne se sont fait une place de choix dans le paysage bancaire français et ont acquis une notoriété incontestable auprès des particuliers. Selon de récents chiffres publiés par l’ACPR, plus de six millions de clients français ont ouvert un compte bancaire chez l’une des banques en ligne existantes, ce qui représente environ 10 % de la population du pays.

Comme son nom l’indique, une banque en ligne met à la disposition de sa clientèle des services 100 % dématérialisés contrairement aux banques dites « traditionnelles ». De fait, une banque en ligne ne dispose pas d’agences physiques. En revanche, ces dernières ont su développer au fil du temps une gamme complète de produits bancaires n’ayant rien à envier à celle de leurs homologues classiques.

L’une des premières difficultés qui se posera au particulier souhaitant ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne sera de savoir vers quel type de banque en ligne se tourner sachant qu’il en existe trois principales catégories : la banque en ligne classique, la néobanque et le service en ligne d’une banque traditionnelle.

Banque en ligne classique

Parmi les principaux types de banques en ligne, il est tout d’abord possible de s’orienter vers les banques en ligne classiques, également désignées sous le terme de « Pure players ». Celles-ci, à la différence notable avec les néobanques et les simples services en ligne des banques traditionnelles, sont les uniques véritables banques en ligne.

Même si l’intégralité d’entre elles sont des filiales de grands groupes bancaires, il faut noter que ces banques en ligne sans agence physique mettent en œuvre des formules ainsi qu’une grille de tarification qui leur sont propres. De ce fait, grâce à leur statut de filiales de groupes bancaires, ces dernières sont en mesure d’offrir les mêmes garanties à leurs clients mais en leur proposant des produits et services bancaires spécifiques. Toutefois, certaines banques en ligne comme Hello Bank ou BNP Paribas permettent d’accéder aux services de leurs banques-mères.

L’une des particularités des banques en ligne classiques dont Hello Bank, Boursorama ou encore Fortuneo figurent parmi les meilleurs exemples est que ces établissements 100 % en ligne sont soit totalement gratuites, soit avec des tarifs défiant toute concurrence.

Point particulier : les banques en ligne classiques s’adressent en particulier à une clientèle justifiant un bon niveau de revenu et certaines d’entre elles imposent même des conditions de revenu minimum pour l’ouverture d’un compte bancaire chez elles.

Toutes les opérations bancaires s’effectuent ici en ligne et aucun frais de gestion de compte ou de gestion courante ne sera prélevé au client dès lors qu’il respecte les conditions imposées par la banque en ligne.

Certaines banques en ligne classiques sont néanmoins payantes mais leurs tarifs sont sans commune mesure avec ceux pratiqués par les banques traditionnelles et cette non-gratuité est contrebalancée par une absence totale de conditions.

Voici les principales caractéristiques associées à la banque en ligne classique :

  • 2 types de pure players (avec ou sans conditions de revenus)
  • La gratuité ou des frais très compétitifs par rapport à ceux des banques classiques
  • Une grande facilité d’accès
  • Des formules adaptées au profil de chacun
  • Une absence d’agences physiques
  • Des transactions à effectuer exclusivement en ligne

Néobanque

Egalement connues sous le nom de banques en ligne mobiles, les néobanques, dont les fers de lance sont N26, Revolut ou encore Qonto, sont des acteurs bancaires qui mettent à la disposition de leurs clients une application mobile à partir de laquelle ces derniers réalisent toutes leurs opérations. 100 % mobiles et fintechs innovantes avant tout, les néo-banques vont permettre le pilotage de l’ensemble des fonctionnalités de son compte à distance.

Depuis son smartphone ou sa tablette, il est possible de se connecter à son compte via l’application de la néo-banque et de réaliser soi-même la gestion de son compte sans avoir besoin d’un conseiller spécialisé.

100 % en ligne, les néo-banques sont les acteurs les moins chers du marché, y compris pour les opérations à l’étranger pour lesquelles les banques classiques pratiquent souvent des tarifs prohibitifs.

Les néo-banques proposent dans leur grande majorité une carte bancaire qui est associée à un compte courant et le client pourra réaliser aussi bien des achats en ligne que des paiements via des terminaux et bien évidemment effectuer des retraits dans les DAB.

En guise de synthèse, les avantages et inconvénients des néo-banques sont les suivants :

  • Les tarifs les moins chers du marché
  • Des applications mobiles très performantes
  • Une grande accessibilité pour tous les profils de clientUne offre moins étendue que les banques en ligne classiques en produits bancaires
  • Absence de produits d’épargne, de crédit et d’assurance
  • Pas de chéquier et impossibilité de déposer des chèques
  • Absence de découvert autorisé

Service en ligne d’une banque traditionnel

Dernier type de banques en ligne à être passé en revue, le service en ligne d’une banque traditionnel (ou « agences à distance ») est la propriété des grands groupes bancaires qui vont élargir leur réseau d’agence à travers des agences dématérialisées.

Il ne s’agit pas à proprement parler de banques en ligne mais plutôt d’une extension des services des plus grandes banques. A ce titre, du fait que ce type d’établissements propose des services très proches de la banque-mère en ayant notamment recours à une gestion en ligne, ce modèle de banques est une parfaite synthèse entre le monde bancaire classique et celui des pure-players des néo-banques.

Qu’il s’agisse de LCL ou encore de BNP Paribas, nombreux sont les groupes bancaires à avoir créer leur propre service en ligne. Si la gestion à distance de son compte est possible pour le client, ce dernier pourra, s’il le souhaite, se rendre en agence physique, remettre ses chèques ou encore prendre rendez-vous avec un conseiller en agence … autant de possibilités que ne permettent pas les néo-banques.

Voici ce qu’il faut retenir des services en ligne des banques traditionnelles :

  • Des tarifs identiques à ceux de la banque-mère donc élevés
  • Pas de véritables banques en ligne mais des agences dématérialisées
  • Des horaires de contact plus larges que dans une agence physique
  • Une grande facilité de gestion de compte
  • Remise de chèques possible en agence

illustration banque en ligne

Comment choisir votre banque ?

Choisir sa banque n’est pas une mince affaire dans un contexte où l’offre n’a jamais été aussi riche et où les nouveaux acteurs sont de plus en plus nombreux. Pour sélectionner la banque, classique ou en ligne, susceptible de répondre le mieux à ses attentes, le souscripteur devra préalablement s’interroger sur ses besoins spécifiques dans ce domaine, son profil et son mode de vie.

Une banque à choisir selon ses projets

Qu’il s’agisse de se constituer une épargne de précaution, d’ouvrir un compte joint, d’investir en bourse ou encore de financer l’acquisition d’un bien immobilier, chaque client de banque poursuit des projets qui lui sont propres. Avant de comparer les offres bancaires disponibles, le souscripteur devra préalablement identifier ses projets et ce qu’il attend de sa future banque en terme de produits et de services. Si on souhaite en savoir plus sur les meilleurs investissements à faire quand on s’intéresse au Trading, ou au Forex, le site DroitDuNet peut se révéler très utile !

Une banque en adéquation avec son mode de vie et son profil

La meilleure banque n’est pas la même pour tous puisque les modes de vie et les profils diffèrent considérablement d’un client à l’autre.

Les offres proposées par les banques sont très variables et vont s’adresser à des catégories de clients bien ciblées selon leur âge, leur situation professionnelle, le niveau de leurs revenus, leur patrimoine ou encore leurs déplacements à l’étranger.

Une banque aux services à la hauteur des exigences du client

Si les tarifs pratiqués par les différentes banques constituent un critère de choix déterminant, il est primordial de s’assurer que les services disponibles soient suffisamment nombreux et du niveau attendu de la part du souscripteur.

Qu’il s’agisse des services de base comme ceux proposés en option en passant par les différents produits bancaires et moyens de paiement, le particulier devra naturellement se tourner vers l’établissement apte à lui fournir les produits et services de qualité qu’il recherche précisément.

Les grands avantages d’une banque en ligne

Les banques en ligne rencontrent un succès sans précédent auprès des particuliers qui sont sans cesse plus nombreux à ouvrir un compte chez elles. Mais quels sont les principaux atouts de ces acteurs apparus récemment sur le marché bancaire ?

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Des tarifs très compétitifs

C’est sans doute l’un des principaux avantages des banques en ligne face à leurs homologues physiques : leur coût. Qu’il s’agisse de la tenue du compte, des services à distance ou encore des opérations courantes, la grande majorité des banques en ligne ne factureront aucun frais.

Pour comprendre ces frais bancaires réduits voire même cette gratuité, il faut savoir que les banques en ligne réalisent de très importantes économies d’échelle par le fait qu’elles ne disposent d’agence physique et vont faire bénéficier ainsi leurs clients de cet atout via leur grille tarifaire.

Un précieux gain de temps pour le client

Les banques en ligne proposent des produits bancaires similaires en tout point à leurs homologues physiques. Toutefois, elles offriront à leurs clients une plus grande facilité de gestion et une économie de temps particulièrement appréciable.

A titre d’illustration, l’ouverture d’un compte chez une banque en ligne est une procédure simple et rapide et à réaliser directement depuis un ordinateur ou un smartphone. L’intégralité des pièces justificatives peut être transmise en ligne.

Joindre un conseiller clientèle pourra également se faire sans la moindre difficulté auprès d’une banque en ligne en composant simplement le numéro fourni et sans avoir à se déplacer. La plupart des services client des banques en ligne se distingue par sa grande réactivité et par une plage horaire nettement plus large que chez les banques traditionnelles.

Des produits bancaires variés et attractifs

Si les banques en ligne proposent bien évidemment les produits bancaires de base tels que le compte courant ou la carte bancaire, force est de constater qu’elles proposent une gamme de prestations et services très riches allant des cartes haut de gamme à différents produits boursiers, d’épargne ou encore de crédit.

Un pilotage à distance de ses finances

L’un des autres atouts des banques en ligne est qu’elles offrent à leurs clients la possibilité de gérer à distance leur compte 24h/24 en toute sécurité et ce, via leurs applications mobiles dédiées qui sont généralement des modèles d’intuitivité et d’ergonomie.

Des offres plus nombreuses pour toujours plus d’innovations bancaires

L’émergence des banques en ligne a clairement bouleversé le secteur bancaire pour le plus grand bénéfice des clients. Du fait d’une concurrence toujours plus acharnée entre elles et envers les banques classiques, les banques en ligne ont créé des services innovants et associés à leurs produits bancaires : outils de pilotage, gestion graphique, enregistrement des chèques via l’espace client, signature électronique, etc … de quoi faciliter grandement le quotidien de millions de clients.

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Comment comparons nous les banques en ligne ?

Afin de réaliser le meilleur comparatif possible entre les différentes banques en ligne, nos experts ont basé leur étude sur différents critères clés permettant d’établir en toute objectivité et avec la plus grande précision les banques en ligne se distinguant le plus sur le marché. Voici les critères incontournables ayant permis de réaliser ce comparatif.

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Les tarifs

Sans surprise, les tarifs d’une banque en ligne constitue l’un des critères principaux pour comparer les offres entre elles. Si certaines banques en ligne proposent une gratuité quasi-totale, d’autres en revanche mettent en œuvre un abonnement payant ou facturent certains services spécifiques.

Les offres disponibles

Nous l’avons vu plus haut, la meilleure banque sera celle proposant l’offre idéale compte-tenu de son profil, de son âge et de ses besoins. Chaque acteur propose généralement plusieurs offres réservées à des catégories de clients bien particulier et il est impératif de comparer les différentes offres entre elles et d’évaluer leur niveau d’attractivité respectif.

La sécurité

Cela tombe sous le sens mais une banque en ligne digne de ce nom se doit de garantir une sécurisation optimale des transactions réalisées par ses clients et d’assurer la protection de leurs données personnelles. Même s’il s’agit d’un critère essentiel, la quasi-totalité des acteurs en ligne répond actuellement à cette exigence de sécurité.

Le service client

Le service client est un autre critère rentrant en ligne de compte dans notre analyse comparative. Qu’il s’agisse de pouvoir joindre un conseiller rapidement ou d’obtenir toutes les réponses à ses questions, la qualité comme la réactivité du service client pèseront inévitablement dans la balance pour comparer les banques en ligne entre elles.

L’application et la plateforme web

Dans la mesure où toutes les opérations comme la gestion du compte bancaire passent par l’utilisation d’une application ou d’une plateforme dédiée chez une banque en ligne, il est indispensable que ces dernières offrent une expérience utilisateur unique avec une interface ergonomique et intuitive répondant en tout point aux attentes du client.

L’esprit d’innovation

Si les banques en ligne réussissent à tant séduire, c’est parce qu’elles parviennent à proposer à leur clientèle des services toujours plus innovants et permettant à chacun d’assurer le pilotage de son budget en toute sérénité. Certains acteurs font preuve, dans ce domaine, d’une créativité indéniable et d’un grand sens de l’écoute à l’égard de leurs clients et méritent, de ce fait, d’être distingués.

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illustration securisation transaction bancaires

Que penser de la sécurité des banques en ligne

Se questionner sur le niveau de fiabilité d’une banque en ligne est tout à fait légitime. Dans la mesure où ces nouveaux acteurs ont révolutionné le marché en instaurant de toutes nouvelles pratiques, il est compréhensible que les clients soient réticents à abandonner leurs habitudes.

A la question de savoir si les banques en ligne offrent la même sécurité et des garanties identiques à celles des banques traditionnelles, la réponse est un grand oui. Voici ci-dessous pour quelles raisons :

Protection de votre argent

Avancer le fait que les banques en lignes sont adossées à de grandes banques donc tout est ok

Pourquoi les banques en ligne proposent le même haut degré de sécurité et de fiabilité que leurs homologues physiques ? Tout simplement parce que celles-ci appartiennent à de grandes groupes bancaires qui les ont soit rachetées, soit qui ont fondé leurs propres établissements 100% en ligne.

A l’heure actuelle, toutes les banques en ligne sont des filiales. Qu’il s’agisse d’ING (Groupe ING), Boursorama Banque (Société Générale), Hello Bank (BNP Paribas) ou encore BforBank (Crédit Agricole), aucune d’entre elles ne pourra déposer le bilan compte-tenu de leur affiliation.


Protection de vos moyens de paiement

Avancer le fait qu’en se positionnant 100% en ligne elles ont d’autant plus cherché à utiliser de technologies sécurisantes (empreinte digitale, technologie de sécurisation des flux…)

L’une des premières conséquences directes du positionnement 100 % en ligne de ces banques sans agence physique est que ces dernières ont su exploiter pleinement les technologies liées à la sécurité informatique pour les mettre au profit de leurs clients.

Pour garantir une sécurité optimale sur leur plateforme ou application, les banques en ligne ont notamment recours au cryptage des données et à l’authentification systématique de leurs clients.


Le cryptage des données via SSL

Utilisé par toutes les banques en ligne, le Secure Sockets Layer (SSL) est un système de sécurisation des échanges réalisés entre le serveur de l’établissement bancaire et l’ordinateur ou le smartphone du client. Cette technologie va empêcher l’interception des données transmises par des pirates informatiques.


L’authentification du client

Complétant le cryptage des données, l’authentification se compose d’un identifiant et d’un mot de passe qui permettront au client d’accéder à son espace personnel. Point particulier : le mot de passe devra être renseigné via des clics afin d’éviter que ce dernier ne soit intercepté par un logiciel espion dans le cas où il serait tapé au clavier.

Outre ces deux technologies garantissant une sécurité et une protection optimales aux banques en ligne, il est utile de préciser que celles-ci ne cessent de mettre en application les dernières technologies les plus innovantes en matière de sécurisation des flux et d’authentification de leurs clients (empreinte digitale).

Épargner avec les banques en ligne

L’attrait des livrets d’épargne auprès des français n’est plus à démontrer du fait de leur liquidité immédiate et leur absence de risque et les banques en ligne proposent une large gamme de produits d’épargne du plus classique au plus innovant.

Il est possible de trouver deux principaux types de livrets d’épargne disponibles sur les banques en ligne :

Les super livrets d’épargne

Egalement désignés sous le terme de livrets non réglementés, les super livrets sont propres à chaque banque en ligne et leurs conditions vont donc significativement varier d’un acteur à l’autre.

Si les taux d’intérêts offerts par ces super livrets vont se rapprocher sensiblement de ceux des livrets réglementés, les banques en ligne vont se démarquer des banques classiques en proposant notamment des bonus très variables d’un établissement à l’autre.

A noter que ces super livrets sont à la fois soumis à l’impôt sur le revenu et les cotisations sociales.

Sur le marché des livrets d’épargne, certaines offres se révèlent plus intéressantes que d’autres. C’est le cas par exemple du livret Hello+ d’Hello Bank ou encore du livret Orange de ING.

Le livret Hello+ se caractérise par une rémunération évolutive selon les fonds déposés sur ce dernier. Ainsi, le taux s’élève à 0,2 % brut jusqu’à 10 000 €, à 0,8 % brut pour un montant compris entre 10 000 € et 50 000 € et à 1,2 % au-delà de 50 000 €.

De son côté, ING propose le livret Orange. Celui-ci dispose d’un plafond de 3 millions d’euros ainsi qu’une rémunération de 0,2% qui sera, au cours des premiers mois, « boosté » à 2 % et dans une limite de 50 000 €.


Les livrets d’épargne réglementés

Qu’il s’agisse du Livret A, du LDD ou encore du LEP, ces trois livrets d’épargne que l’on va retrouver chez la quasi-totalité des banques en ligne sont garantis par l’Etat et leurs conditions d’éligibilité, leur plafond comme leur taux d’intérêt sont les mêmes quel que soit l’établissement bancaire considéré.

Outre leur liquidité, ces livrets ont l’avantage d’être exempts de cotisations sociales et de ne pas être soumis à l’impôt sur le revenu.

Le cas particulier du PEL

Impossible d’aborder la question des produits d’épargne des banques en ligne sans parler du PEL. Etrangement, de nombreuses banques en ligne n’incluent pas au sein de leur offre le Plan d’Epargne Logement. Les experts s’accordent sur le fait qu’il ne s’agit nullement d’un problème d’attractivité de ce dernier pour les clients mais plutôt de son coût et de sa complexité pour les établissements bancaires.

Le PEL est un produit d’épargne aux fortes contraintes réglementaires, qu’il s’agisse de ses versements périodiques ou encore de ses plafonds de dépôts. Pour les banques en ligne, le respect des règles fixées par le régulateur en ce qui concerne le PEL imposent des investissements conséquents en matière de fiabilisation des données, ce qui va à l’encontre de leur modèle à bas prix.


Les PEA et comptes titres

Créé en 1992 avec l’objectif d’inciter les investisseurs à placer leurs avoirs sur un compte en bourse destiné au financement des sociétés de France et d’Europe, le PEA est également un produit disponible chez certaines banques en ligne.

Parmi celles-ci, les plus attractives en matière de PEA et de comptes titres sont Boursorama Banque avec 4 formules disponibles (Offres Découverte, Classic, Trader et Ultimate Trader selon le niveau d’expérience du client sur les marchés boursiers) et Fortuneo qui propose, de son côté, 3 formules au choix (Optimum, trader actif et Trader 100 ordres).


L’assurance vie

Quelle que soit la banque en ligne considérée, la souscription d’une assurance vie ne présentera aucune difficulté dans la mesure où la plupart d’entre elles propose ce produit d’épargne incontournable.

Qu’il soit question des frais de gestion ou encore des conditions de versement, l’assurance vie chez ces acteurs en ligne se révèle bien plus intéressante en matière de tarifs que chez les banques traditionnelles. De plus, certaines banques en ligne proposent des offres de bienvenue très attractives pour l’ouverture d’une assurance vie.

Les conditions d’ouverture, le rendement offert tout comme les modalités de versement diffèrent d’une banque en ligne à l’autre et il sera judicieux de comparer les offres entre elles pour se tourner vers celle répondant le mieux à ses attentes.

Dernier point pour clôturer cette partie consacrée aux produits d’épargne de cette catégorie de banques, si les banques en ligne viennent directement concurrencer les offres des banques classiques dans ce domaine, force est de constater que les néobanques sont quasiment inexistantes en matière de produits d’épargne.

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Conclusion : quelle est la meilleure banque en ligne ?

Dans la mesure où chaque client a des besoins spécifiques et un profil propre, il est impossible de désigner la meilleure banque en ligne. Si plusieurs banques en ligne sortent très clairement du lot de par la diversité de leurs offres, leurs tarifs défiant toute concurrence ou encore la qualité de leur support client, l’établissement bancaire à privilégier dépendra de chacun et de ses besoins.

Notre comparatif dévoile les banques en ligne les plus attractives du marché selon les critères clés que nous avons identifié, les autres comparateur comme celui-ci ou d’autres peuvent proposer des classements différents en fonction de choix qui leurs sont propres.

Dans un secteur de plus en plus concurrentiel et où les néo-banques font preuve d’une grande agressivité, certaines banques en ligne ont su faire évoluer leurs offres pour mieux répondre encore aux exigences de chaque profil de clients.

S’il existe une grande disparité de produits bancaires, de tarifs ou encore de services entre ces dernières, les banques en ligne et néobanques vont s’adresser plus ou moins à certaines catégories précises de particuliers. A titre d’illustration, si Hello Bank fait consensus auprès de la grande majorité des clients, Fortuneo est plus particulièrement plébiscitée par les cadres, LCL par les étudiants et la néo-banque N26 a une offre résolument tournée vers les voyageurs.

Notre comparatif des meilleures banques en ligne sera un outil à l’utilité avérée pour identifier celle la mieux adaptée à ses envies et à ses projets.

*: 0€/mois pendant 1 an puis tarifs habituels.